Dívida caduca: é verdade que o nome fica limpo depois de 5 anos?

Você já ouviu falar em dívida caduca? Algumas pessoas podem pensar que, após 5 anos da criação da dívida, caso ela não seja paga, ela simplesmente deixa de existir e o nome do devedor, que antes estava sujo, fica limpo, como se nada tivesse acontecido.

Na verdade, não é bem isso que acontece. É fato que, depois de 5 anos, a restrição no nome é retirada, porém, a dívida não deixa de existir. Ela não só ainda existe, como a empresa credora ainda tem o direito de cobrar o recebimento do valor devido.

Nesta matéria, saiba mais sobre o que é uma dívida caduca e veja algumas dicas para negociar o seu débito e pagá-lo antes que ele complete 5 anos.

O que é uma dívida caduca?

Chama-se uma dívida de “caduca” quando ela já completou 5 anos. Durante este período, caso a pendência não seja paga, o nome do devedor fica em listas de maus pagadores dos órgãos protetores de crédito, como a Serasa, a Boa Vista SCPC e o SPC.

A partir disso, o consumidor fica com uma restrição de crédito. Dificilmente ele conseguirá aprovação na solicitação de empréstimos, financiamentos, compras parceladas ou cartões de crédito. Apesar disso, ainda existem algumas alternativas possíveis, como o empréstimo consignado e o cartão de crédito pré-pago.

Após os 5 anos, mesmo que a dívida não tenha sido paga, o nome do devedor sai das listas de maus pagadores, o que faz com que a restrição de crédito também acabe.

O que acontece com a dívida depois de 5 anos?

Mesmo que a dívida não esteja mais apontada junto aos órgãos de proteção ao crédito, ela não deixa de existir. Enquanto muitos podem pensar que a dívida simplesmente desaparece depois de meia década, é importante saber que não é isso o que acontece.

Passados os 5 anos, a restrição no nome do devedor realmente deixa de ser válida, porém, o mesmo não acontece com a dívida. Uma vez que há um valor devido, enquanto ele não for pago, ele ainda será devido.

O que pode acontecer, em alguns casos, é a venda da dívida pela empresa credora para uma empresa especializada em cobrança. Neste cenário, a cobrança pode ser mais custosa do que o pagamento que deve ser feito, o que faz com que a empresa desista da cobrança. Assim, o devedor até pode se livrar do pagamento, porém, a dívida sempre existirá, até que seja paga.

É válido ressaltar, ainda, que, mesmo que a dívida não seja mais cobrada, ela ainda estará presente nos registros da empresa credora. Ou seja, se você ficar devendo por 5 anos para determinado banco e, no final, ele desistir da cobrança, você ainda pode ter dificuldades para contratar qualquer produto financeiro com este banco.

Vale a pena deixar a dívida caducar?

Não vale a pena ter uma dívida caduca. Mesmo que exista a possibilidade de não pagar o débito, você ficará 5 anos com o crédito restrito no mercado. Neste período, não há como saber se você precisará pegar algum empréstimo por causa de algum imprevisto, ou se terá a oportunidade de fazer um financiamento para comprar um carro ou um imóvel. Por isso, é bom manter seu nome limpo para não ter nenhum impedimento.

Além disso, quando você mantém o pagamento das suas contas em dia, você colabora para a sua boa saúde financeira, o que acaba afetando também a sua saúde como um todo. Caso você acabe perdendo o vencimento de alguma conta ou, por alguma razão, não consiga pagar alguma dívida, buscar a negociação o quanto antes é o melhor a se fazer. Assim, seu orçamento não fica tão comprometido.

Lembre-se, ainda, de que a dívida não deixará de existir. Depois de cinco anos, você ainda pode receber cobranças da empresa credora, mesmo que seu nome já esteja limpo. Portanto, o ideal é fazer o pagamento antes que a dívida caduque.

Como negociar uma dívida?

Não conseguir honrar com o pagamento de uma dívida pode acontecer com qualquer pessoa, principalmente quando acontece algum imprevisto financeiro. Porém, algumas empresas oferecem condições especiais para quem se interessa pela negociação.

No geral, é possível negociar os valores em aberto, parcelando o débito e deixando o pagamento mais flexível. Fazendo isso, a partir do pagamento da primeira parcela, a restrição no nome já é retirada.

O primeiro passo para negociar a sua dívida é fazer um planejamento financeiro. Coloque no papel todos os seus recebimentos e todas as suas despesas, tanto as fixas como as variáveis. Depois, veja no seu orçamento quanto você consegue desembolsar por mês para pagar a dívida em questão.

Saber quanto você pode pagar por mês é essencial para você não acabar se endividando novamente. Quando você não faz esse planejamento, você corre o risco de fechar uma parcela mais alta do que você realmente pode pagar, comprometendo o seu bolso.

Em seguida, entre em contato com a empresa para a qual você está devendo. Fale sobre a sua intenção de negociar e veja quais são as alternativas disponíveis. Nesta etapa, tenha certeza do que você pode fechar e não ceda à pressão: lembre-se de que você não pode fechar uma parcela que irá pesar no seu orçamento. Caso as opções não sejam boas, converse com o atendente até que vocês encontrem um acordo que beneficie os dois lados.

Ao concluir a negociação, pague o boleto da primeira parcela e não deixe de pagar em dia os demais boletos. Assim, você evita a incidência de juros e multa e também um novo endividamento.

Meu nome está sujo, mas a dívida não é minha. O que fazer?

Em um caso como esse, você pode ter sido vítima de uma negativação indevida. Isso pode acontecer por razões distintas, como você pode conferir nesta matéria.

Para solucionar este problema, entre em contato com a empresa que sujou o seu nome e explique a sua situação, pedindo para que o seu nome seja retirado das listas de maus pagadores o mais rápido possível. Se preciso, encaminhe comprovantes de pagamento, no caso da empresa ter te negativado por não identificar o pagamento de uma dívida real.

Se a negativação realmente for indevida, o seu nome deve ficar limpo em até 5 dias úteis, no máximo. Além disso, caso você tenha um prejuízo por causa dessa situação – como a não aprovação em alguma solicitação de crédito, por exemplo -, você ainda pode entrar com um acordo extrajudicial e pedir uma compensação por todo o transtorno sofrido.

Para isso, conte com a ajuda da noPositivo! Clique aqui para ter uma avaliação gratuita do seu caso e saiba se você pode ter direito a uma indenização.

Somos uma empresa especializada em auxiliar o consumidor que sofreu uma negativação indevida, trabalhando para limpar o seu nome e na busca de uma compensação justa por tudo o que foi passado.

Quer saber mais sobre como podemos te ajudar? Então, consulte o nosso FAQ ou, se preferir, nos envie uma mensagem!

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